個人事業主が利用できる融資【事業ローン（ビジネスローン）】15選

サービスまとめ

法人に比べて、個人事業主（フリーランス）は信用力が低く、融資が受けにくいという特徴があります。また、個人向けに提供されている個人向けカードローンやキャッシング等の資金調達手段は、事業目的での使用を禁止していることが多いため、資金調達の選択肢も少ないです。

今回は、個人事業主対しても、特にオープンな姿勢を打ち出している融資のうち、事業ローン（ビジネスローン）をまとめましたので、参考にしてみてください。

目次
  1. 個人事業主は融資を受けにくい
  2. 個人事業主はいくら借りられる？
  3. まずは銀行系ビジネスローンを検討
  4. ネット銀行系ビジネスローン
  5. 消費者金融系ビジネスローン
  6. 独立系ビジネスローン
  7. 個人事業主こそ計画的な利用が必要

個人事業主は融資を受けにくい

個人事業主（フリーランス）は、法人に比べて銀行や信用金庫の融資を受けにくいです。

個人事業主（フリーランス）が融資を受けにくい理由

  • 財務の透明性；法人に比べて決算書類が整っていない
    法人は貸借対照表や損益計算書といった決算書類を必ず揃えていますが、個人事業主は必ずしもそうではなく、特に白色申告の場合は簡易的な収支のみしかなく、複式簿記ですらない場合が多いです。そのため財務の透明性が低く、融資を受けにくいことが多いです。
  • 公私の別；事業費と生活費が混同されやすい
    個人事業主は（たとえ口座を分けていても）事業のお金と生活費が混同する可能性が高く、これは金融機関からは減点要素となります。事業のお金と融資して個人の遊興費などに使われる可能性があるためです。
  • 事業の安定性；事業主の替えがきかない
    事業主に（突然の事故など）万が一のことがあった場合、法人であれば代表者が交代すれば事業を継続することもできますし、事業を売却（株式売却）することもできます。しかし、個人事業主の場合は、当然のことながら事業主の替えはききません。
  • 個人との分別；個人向けローンは事業用途が禁止されていることが多い
    法人と比較すると難しそうなので、通常の個人向けローンを事業用に転用することを考えるかもしれませんが、多くの場合で禁止されています。個人向けローンは、毎月決まった給与が入る会社員を想定して設計されているためです。

個人事業主はいくら借りられる？

原則は総量規制の対象になる

総量規制とは

貸金業法では、貸金業者からの過度な借入れから個人（消費者）を守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。尚、貸金業者に該当しない銀行などが行うローンはこの対象ではありません。

「例外貸付け」の適用もある

しかし、個人事業主（フリーランス）に対してこの総量規制を守っていると、事業の健全な用途でも資金調達ができないことになります。そこで、個人事業主の場合、以下に該当すれば「顧客の利益の保護に支障を生じることがない契約」として、3分の1を超えて例外的に借入れすることができます（総量規制の「例外貸付け」）。

  • 個人事業者に対する貸付け（事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合）
  • 新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け（要件は、上記と同様。）

参考：日本貸金業協会「2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

まずは銀行系ビジネスローンを検討

支店のある銀行や信用金庫の多くで、個人事業主でも利用できるビジネスローンを展開しています。まずは最寄りの銀行や信用金庫に相談してみましょう。

それで難しいようなら以下を検討するとよいでしょう。

ネット銀行系ビジネスローン

ネット銀行系のビジネスローンを紹介します。ネット銀行では、口座の開きやすさから、個人事業主の多くが口座を持っていることと思います。その点から、利用までのハードルが低いビジネスローンといえます。

あんしんワイド｜GMOあおぞらネット銀行　融資枠型ビジネスローン

あんしんワイドの審査は取引データ（銀行口座の入出金取引明細等）をもとに行われ、決算書や事業計画書の提出が不要です。

  • URL: https://gmo-aozora.com/business/financing/anshinwide.html
  • 貸出金額: 1,000万円(初回契約時最大)
  • 貸出金利: 年0.9%～14.0%
  • 審査期間: 最短3営業日
  • 特徴: 未利用枠は、金利・手数料一切不要。創業初年度から利用可能。融資枠型（いつでも繰り返し借入と返済が可能）。オンライン完結。決算書不要。

楽天スーパービジネスローンエクスプレス｜楽天カード

楽天スーパービジネスローンエクスプレスは新規申込みを停止しています

PayPay銀行｜ビジネスローン（個人事業主向け）

消費者金融系ビジネスローン

消費者金融系のビジネスローンです。※消費者金融系といっても、こちらでご紹介するのは銀行グループやクレジットカードグループをはじめとする大手の企業です。

プロミス｜自営者カードローン

プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）は三井住友銀行が中心の三井住友ファイナンシャルグループ傘下の消費者金融です。プロミスの自営者カードローンは、事業資金としても使えるカードローンです。

  • URL: https://cyber.promise.co.jp/APD03X/APD03X07
  • 貸出金額: 1万円～300万円
  • 貸出金利: 年6.3%～17.8%
  • 審査期間: 最短即日
  • 特徴: 限度内で繰り返し利用可能、プライベート資金にも使える、担保・保証人不要。

アコム｜ビジネスサポートカードローン（個人事業主向け）

アコムは、三菱UFJ銀行を中心とする三菱UFJフィナンシャルグループ傘下の消費者金融です。ビジネスサポートローン（個人事業主向け）は「最高300万円までのご利用限度額内で、個人事業主のお客さまをサポート！」と個人事業主専用の商品です。

  • URL: https://www.acom.co.jp/lineup/business/
  • 貸出金額: 1万円～300万円
  • 貸出金利: 年12.0%～18.0%
  • 審査期間: 最短即日
  • 特徴: アコムカードローンから切り替え可能、資金使途自由、個人事業主専用。

セゾンファンデックス｜個人事業主専用カードローン

セゾンファンデックスは、クレジットカードのクレディセゾングループ傘下の貸金事業者です。個人事業主専用カードローンは、事業の一時的なつなぎ資金などの用途を想定しており（開業資金は不可）、いつでもATMから返済ができます。

  • URL: https://www.fundex.co.jp/business/card/
  • 貸出金額: 1万円～500万円
  • 貸出金利: 年6.5%～17.8%
  • 審査期間: 最短3営業日
  • 特徴: 個人事業主専用、担保・保証人不要、オンライン申し込み可能。

金利引き下げキャンペーン中（〜2025/2/28）

キャンペーン期間中は、利用可能枠50万円以上の個人事業主は、最大14.8%（通常比△3.0%）での融資を受けられます。

オリックスクレジット｜VIPローンカードBUSINESS(ビジネスローン)

オリックスクレジットのVIPローンカードBUSINESSは、個人事業主や法人代表者の個人契約のカードローンで事業資金のほか、プライベートにも使えます。

  • URL: https://www.orixcredit.co.jp/loan/vipbusiness/
  • 貸出金額: 50万円～500万円
  • 貸出金利: 年6.0%～17.8%
  • 審査期間: 最短即日
  • 特徴: 個人事業主・法人代表者の個人契約、審査最短60分、プライベートでも利用可。

ライフカード｜ビジネスパートナーローン

クレジットカードのライフカードが提供する個人事業主向けカードローンです。

AGビジネスサポート｜事業者向けビジネスローン

AGビジネスサポートはアイフル傘下の貸金事業者です。

レイクdeビジネス｜個人事業主向けカードローン

レイクはSBI新生銀行グループ傘下の消費者金融です。レイクdeビジネスは「最高500万円までのお借入れ可能額で、個人事業主の皆さまを応援します。」と個人事業主向けである点が強調されています。

  • URL: https://lakealsa.com/cashing/other/business/
  • 貸出金額: 1万円～500万円
  • 貸出金利: 年4.5%～18.0%
  • 審査期間: 最短即日
  • 特徴: 繰り返し利用可能、個人事業主専用、オンライン手続き完結。

独立系ビジネスローン

独立系のビジネスローンを取扱う事業者は、銀行等の金融グループに属さず、一般の事業会社の傘下または独立して貸金業登録をしています。金融グループに属しているよりは、融資に独自性が出しやすいといえます。

湊屋商事｜無担保ビジネスローン

湊屋商事は、昭和39年創業の老舗の貸金業者で、東京南青山でビジネスローン（事業融資）を主業としています。無担保ビジネスローンは、最小限の書類で最大2,000万円の融資を受けられる可能性があります。

  • URL: https://www.minatoyasyoji.co.jp/business/loan/
  • 貸出金額: 100〜2,000万円
  • 貸出金利: 年10.0%～18.0%
  • 審査期間: 最短1日営業日
  • 特徴: 最大2,000万円、審査スピードが速い、事業資金専用。

ＭＲＦ｜個人事業主・法人向けローン

MRFは福岡に本社を置き、西日本エリアを中心に展開する貸金業者で、FP2級などの資格保有者が多数在籍し「スピード対応力」「課題解決力」「プランニング力」を掲げています。独自色の強い融資商品を揃え、数百億規模の融資実績や豊富な事例を有します。例えば、バリエーションプランは動産担保で融資を受けられます。

  • URL: https://www.mrf-c.co.jp/
  • 貸出金額: 10万円～3,000万円（バリエーションプランの場合）
  • 貸出金利: 年7.0%～15.0%（バリエーションプランの場合）
  • 審査期間: 当社所定
  • 特徴: 個人事業主対象、資格保有者多数。
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ニチデン｜事業者ローン

ニチデンは、大阪・奈良に支店を持ち、関西圏で営業する貸金業者です。

デイリーキャッシング｜ビジネスローン

デイリーキャッシング（運営会社名は：株式会社デイリープランニング、）は、東京都台東区の貸金業者です。個人向けの消費者金融のほか、ビジネスローンも扱っています。

キャネット｜事業者ローン（個人事業主様専用）

キャネットは鹿児島県に本社を置き、南九州を中心に支店を展開している貸金業者です。「キャネットでは、個人事業主の方へ事業者ローンの取扱いをおこなっています。」と明記しています。

  • URL: http://canet-k.com/loan_business/
  • 貸出金額: 1〜300万円
  • 貸出金利: 年12.0%～20.0%
  • 審査期間: 当社所定
  • 特徴: 個人事業主向け、九州沖縄7支店。

個人事業主こそ計画的な利用が必要

個人事業主は、以下の理由から事業ローン（ビジネスローン）の利用には特に計画的であるべきです。

個人事業主が計画的に利用する必要が高い理由

  1. 責任が個人に直接及ぶ
    • 個人事業主では、事業の負債が個人の負債として扱われます。万一、返済が滞ると、個人の生活にも直接影響を及ぼします。
    • 一方、法人の場合、通常は法人と個人の資産が分離されているため、返済不能時でも個人の資産が保護される場合があります（ただし、連帯保証人になる場合など例外もあります）。
      参考「経営者保証の基礎知識」
  2. 信用力の違い
    • 個人事業主は法人に比べて信用力が低く見られることが多く、高金利になりがちです。返済計画を誤ると負担が急激に増加します。
  3. 収入の安定性
    • 個人事業主は売上が季節や経済状況によって変動する場合が多く、収入が安定しないことがあります。そのため、無理のない返済計画を立てる必要があります。

計画的利用のポイント

事業ローン利用にあたっては以下に留意してください。

  1. 資金用途を明確にする
    • 何のために借りるのか（設備投資、運転資金、広告費など）を具体的に計画し、借りる金額を最小限に抑える。
  2. 返済計画を詳細に立てる
    • 売上予測と費用をしっかり見積もり、毎月の返済額が無理のない範囲で収まるよう計画する。
  3. 緊急時の準備
    • 売上の急激な減少に備え、緊急時の返済資金を用意しておくか、早めに金融機関と相談する。
  4. 利用するローンの選択
    • 金利、返済期間、担保や保証人の有無を比較し、自分に最適なローンを選ぶ。

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